昆山农商行自2020年起率先与公证机构开展合作，创新性地将赋强公证环节前置嵌入小微贷款业务流程。通过与公证处共同建立“昆山公证处区块链赋强公证平台系统”，实现借款合同等债权文书的智能化在线赋强，构建了“科技+公证+金融”的新型风控体系。目前该模式不仅在昆山使用，还在盐城、扬州逐步推广。截至2025年7月末，累计办理赋强公证业务44293笔，涉及贷款金额221.67亿元。

　　一、公证赋能双提速，业务风控高效化

　　区块链赋强公证模式的创新实践，成功实现了业务效率与风控能力的双重提升。

　　在业务流程维度，实现了前端极速出证。通过系统直连实现借款合同在线公证，昆山农商行将传统需要3—5个工作日的公证流程压缩至实时完成，单笔业务处理时效仅需15分钟。全流程无纸化操作不仅完美契合小微客户“短频快”的融资需求，更实现了业务办理效率的突破性提升。

　　在风险处置维度，确保了后端快速清收。相较于常规诉讼流程，赋强公证能够在借款人发生违约的情况下，省去漫长的审理程序，快速进入执行阶段，能够尽早对其采取强制执行措施，最大限度地挽回银行的损失。截至目前，依据执行证书申请强制执行288件，法院已立案214件，案件平均回款周期较常规程序缩短50%左右。

　　二、风险识别三重验，债权保障前置化

　　昆山农商行依托区块链区块链存证技术和大数据风控模型，创新构建“技术防控为基、法律保障为盾、柔性调解为桥”的立体化风控体系。

　　在技术支持层面，运用区块链存证技术和大数据模型，形成全流程智能化的债权审查机制。该系统通过多维数据交叉验证，实现了对借款人身份信息、婚姻状况、抵押物信息等关键要素的自动化核验，建立起立体化的风险识别网络。运行数据显示，平台不仅能精准识别恶意虚构债权债务关系、规避法律等行为，更能深度挖掘非真实意思表示的担保等隐性风险。项目运行至今，已累计拦截问题业务3189笔，从源头上筑起了信贷风险防控的“智能堤坝”。

　　在司法保障层面，基于公证机构的法定权威性，打造全周期数字化的证据固定体系。通过智能合约和加密技术存证技术，对借贷关系的确认、变更、终终止各环节进行法律效力固化，构建起闭环式的权益保障机制。该机制不仅实现了公证文书的司法可执行性，更通过区块链时间戳、哈希值校验等技术手段，确保每笔交易从缔约到履约的全过程均具有完备的法律证据效力。目前已进入执行程序的 214件案件均获得法院认可，未发生一起因公证程序或内容提出的执行异议案件，证据采信率达到100%。

　　在风险处置层面，立足赋强公证的强制执行效力，设计“刚柔并济”的债务清收方案。针对当前房价下降、抵押物普遍无法覆盖借款本息的市场环境，创新形成执行证书+分期还款的柔性处置模式。一方面即时激活赋强公证执行效力，确保法律权威性；另一方面实施“缓冲评估”机制，基于借款人还款意愿、还款能力协商分期，由其单方出具还款承诺并履行还款义务，银行暂不申请执行。这一模式既保留了法律强制力，又给予借款人缓冲空间，既牢筑风险防线，又体现金融温度。2025年已按此模式协商成功9户、金额674万元，在借款人自主履行期间已收回72万元。

　　三、多方降本四维省，资源配置最优化

　　区块链赋强公证模式通过创新性的制度设计和技术应用，实现了金融资产资源配置的全面提升，在银行运营、客户成本、司法资源和社会效益四个维度均实现了突破性优化，创造了显著的多维价值。

　　在银行运营维度，该模式带来了结构性成本优化。一是通过公证债权文书直接执行，避免了传统诉讼案件需缴纳的案件受理费、保全费、公告费等支出，近五年来累计节省诉讼费用约400万元，单笔不良贷款处置成本降幅达91.8%。二是得益于赋强公证对借贷事实的完整固化，债权债务关系清晰明确，银行工作人员可直接凭公证文书向公证机构申请出具执行证书，省去了传统模式下需要聘请律师代理诉讼的环节。同时，申请执行证书材料已实现标准化配置，仅需提供经区块链存证的公证债权文书、违约证明及身份证明三项核心要件。银行工作人员只需前往公证处一次提交材料，即可完成执行证书的申领，实现了“一次提交、快速出证”的高效清收模式。

　　在客户成本维度，该模式创造了显著的普惠价值。通过节省诉讼相关费用，显著降低了借款人的综合融资成本，以单笔借款本金100万元计算，相当于为借款人节省1.28万元的潜在支出。更重要的是，这种成本节约不是以牺牲风险控制为代价的，相反，通过前置公证强化了债权保障，使借款人能够获得更稳定的信贷支持。数据显示，公证后贷款履约率达90.18%，较传统贷款产品提升3.33个百分点。

　　在司法资源维度，该模式体现了现代化多元解纷机制的创新实践。通过公证与司法的有机衔接，构建了分层化解金融纠纷的新机制。在诉源治理层面，公证机构作为专业第三方，对权利义务关系明确的金融债权进行前置性法律确认，大量事实清楚的案件在诉前即获得具有强制执行效力的公证文书，避免了不必要的诉讼程序。在执行优化层面，创新推出的执行证书+分期还款机制发挥了重要作用。这种灵活的处置方式，既确保了法律文书的权威性，又大幅减少了直接进入强制执行程序的案件数量。实践表明，该模式通过公证与司法的良性互动，既减轻了法院的审判压力，又优化了执行资源配置，为完善金融纠纷多元化解机制提供了新思路。

　　在社会经济维度，该模式构建了多层次的风险防控体系，为区域金融稳定注入新动能。通过将公证服务深度嵌入信贷全流程，形成了事前预防-事中监控-事后保障的闭环管理机制。公证机构作为独立第三方，不仅为借贷双方提供法律见证服务，更通过专业审查有效识别潜在风险，从源头上防范金融纠纷的产生。这种创新实践既完善了市场信用体系，又优化了区域金融生态，为构建共建共治共享的社会治理格局提供了金融领域的创新样本。其价值不仅体现在风险防控效能的提升上，更展现在促进金融市场规范发展、维护经济秩序稳定等社会效益层面。

　　昆山农商行的创新实践表明，区块链赋强公证不仅是清收手段的技术升级，更是对传统银行风险管理体系的系统性重构。该模式充分发挥了公证预防纠纷、固化证据的法定职能优势，通过数字化手段重塑信贷全生命周期管理流程。未来，昆山农商行将持续深化法律科技+金融服务的融合创新：横向拓展至信用卡分期、互联网业务等场景；纵向探索跨区域公证协作机制，通过与异地公证机构、法院建立常态化沟通渠道，优化执行程序衔接。我们坚信，这一凝聚昆山智慧的创新模式，必将为银行业数字化转型树立新标杆，为普惠金融高质量发展贡献更具价值的昆山方案。